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本文选自金融橙 ，作者刘晓春
一堵墙，把别人堵在墙外的同时，也会把自己圈在墙里。如今的美国正把自己圈在墙里面。
上海新金融研究院副院长刘晓春近日撰文指出，美国可能已经开启了世界去美元化的进程。如果SWIFT不好自为之，难免也进入去SWIFT化的通道。
他认为，SWIFT并非不可颠覆，虽然这个过程可能会比较漫长。现在已经失去理智的美国政府利用SWIFT和美元清算系统实施制裁已经常态化，今后它会走向何方，比如会不会或能不能把香港踢出SWIFT系统和停止向香港供应美元，当然需要评估，不过很难进行准确的评估。对中国个别机构，比如个别银行实施所谓的制裁则是完全可能的。但有一点是可以肯定的，美国现政府正在使SWIFT和美元失去公信力。
文章指出，中国在做最坏打算的同时，也可以做一些建设性的工作。首先是要解决银行业务信息的传输问题，以及美元清算问题。在这方面可以应用数字货币技术打造一个业务信息传输和多币种清算合一的系统。 其次，如果发生美国利用SWIFT和美元清算系统对个别中国的银行实行制裁，停止被制裁银行的美元业务，中国政府可以考虑宣布法令，规定所有与美国进行的进口贸易结算，都必须由被制裁的中国的银行办理，并且只能用美元或人民币支付。
最后，当然是要加快人民币国际化进程。包括在国际贸易中更多地使用人民币报价和结算；更多地向国际开放人民币融资主体；创新人民币交易产品和市场；人民币跨境支付系统（CIPS）需要考虑能够接受除SWIFT以外的系统传输信息；在推进人民币国际化的同时，要鼓励中国企业使用安全可靠的非美元货币。
最近因为无底线耍流氓的美国，关于SWIFT的讨论多了起来。然而由于有关SWIFT的业务是银行非常专业而具体的领域，许多人并不是很了解，即使在银行内部，如果不是美国政府的难看吃相，许多人根本就没听说过这个词。因此，许多讨论难免在一些概念上产生混淆。为此，笔者在《微头条》上发了一篇短文，对SWIFT及国际清算做了简单的说明。
“SWIFT，通俗地说，就是一堆银行抛开邮电系统，自己搞了个电报系统，相互间的业务信息都通过这个系统传输。因为价格比邮局便宜、效率比邮局高（收发报机都在各家银行内部，不需邮递员传送）、安全（减少了传送过程中的遗失）、规范（按银行业务的特点和需要，统一报文格式）等，现在几乎所有开办国际业务的银行都加入了这个系统。在这个系统中传输的都是银行间的业务信息以及相关的交往信息，包括企业跨境结算信息和银行之间跨境清算信息（支付清算指令）。但这不是货币支付、结算、清算本身。
“除了SWIFT，银行间信息往来依然有一小部分通过信件传递，有通过邮电系统，也有通过新兴的快递系统。”“支付，现在一般是指个人之间、机构之间、个人与机构之间的直接货币支付。”“结算，是指企业、个人通过银行账户进行相互间转账支付。”
“清算，是银行对相互间的资金往来进行划拨结算。各国都有自己的本币清算系统。一些国家也有国内外币清算系统。对于国际流通货币，各发行国都会建立跨境清算系统，有的与国内清算系统合一，有的分别建立国内清算系统和跨境清算系统。我国除了国内的人民币清算系统，也有国内外币清算系统，还建立了人民币跨境清算系统（CIPS）。并不是所有银行都能直接接入跨境清算系统，只有央行指定的清算银行可以接入跨境清算系统，其他银行在清算银行开立账户进行清算。比如在香港地区，人民银行指定中银（香港）为清算银行，香港地区的其他银行都通过中银（香港）进行跨境人民币结算。”
“美元的跨境结算、跨境清算，大多数结算、清算的信息是通过SWIFT传输的，但美元资金的结算和清算是通过美元清算银行和美元清算系统完成的。两者不可混为一谈。”
还是有一些朋友有不同看法，甚至有做具体业务的朋友依然认为SWIFT和美元清算系统是一体的。这是业务人员对具体业务知其然但不知其所以然的一个表现。因为现在在岗位上做国际结算和清算业务的朋友，大多数上手做这项业务时就是用SWIFT的，因此在他们眼里，做国际结算和清算，就是通过SWIFT做的。
清算系统是一套银行的账户体系以及相互间资金划拨交割的会计规则。资金进行清算，需要有效的凭证和指令作为依据，也就是业务信息。这些信息的传递方式，可以是指定的，也可以是各自选择的。有些清算体系和信息传递方式是合一的，比如我们国内的大额支付系统。大多数则是分离的，而SWIFT就是传递方式之一。
清算体系有独立的系统，比如我们的大额支付系统、人民币跨境支付系统（CIPS），美国的美元清算系统，也就是纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）。在这个系统中，有指定的清算银行。有些国家或地区，为了规范本国或本地区内的外汇清算秩序，也会指定特定币种的清算银行。此外，在一定区域内，为了提高区域内外汇清算效率，许多小银行会自发以某家大银行作为帐户行进行区域内的外币清算。
不说有SWIFT之前。在SWIFT成立之后，并不是所有银行都一下子加入的，而是通过观望、试探，逐步加入的。中国的银行也都是逐步加入SWIFT系统的。在加入SWIFT之前，国际结算业务信息的传递主要就是通过邮电系统。我们国内在没有人民银行大额支付系统和小额支付系统之前，银行间清算方式随着技术发展，也经过几次变化。国际结算中的汇款、信用证等，分电汇、信汇；电开证、信开证。
国内结算中，也分电汇、信汇。那时叫业务品种，现在叫产品。这些产品名称就说明，业务信息是依赖邮电系统传递的。为此，当时的银行还安排专门跑邮局的岗位。在同城清算中，各家银行把清算票据派专人送到人民银行的票据交换中心，各家银行都有票据交换员的岗位。这个例子说明，银行的清算信息是可以自己人肉传递的。在国际结算中，银行相互要建立代理行关系，交换密押和签字样本，密押用于电报和电传（SWIFT），签字样本用于纸质文件。到今天，依然如此。因为，即使现在大多数银行都加入了SWIFT系统，并不是所有的国际结算和清算都通过SWIFT传输信息的，还是有一定量的纸质信息无法走SWIFT系统。当然，也没有任何文件或法律规定，国际结算和清算，必须经由SWIFT传递信息。
所以，可以说，SWIFT是国际结算和清算的充分条件，但不是必要条件，不是国际清算体系本身。1995年左右，我们和纽约的一家华人银行合作华侨汇款。当时去美国工作学习的人很多，特别是一些打工者，出去之前往往都是借了高利贷办理出国手续的，因此每个星期拿到薪金后都急于将钱汇回家。但是，一些大银行办理业务手续繁琐、速度慢、费用高。这家银行看中了这个市场，以比较低的费用、简洁的手续获取客户，不过速度问题依然解决不了。我们与其商量，资金可以批量走美元清算体系，收款人的个人信息可以用中文通过电话传真先直接传输到我相关分行，分行将信息传递给有关支行，支行通知收款人取款。这样对操作的变化，大大加快了汇款速度，由于用中文，还提高了准确率。因为一般国际结算传输信息都用英文，中国地址和人名用拼音很容易搞混。这家银行由此一下子从难以为继中解脱了出来，在当地华侨中建立了良好的品牌形象。由于业务量增长，盈利改善，我们建议他们加入SWIFT，以更好地提高服务效率和能力。我1997年下半年去纽约拜访时，该行已经加入了SWIFT。由此可见，只要结算、清算的凭证双方认可有效，用什么方法传递，是可以选择的。
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